|
  |
|
 |
|
| ||||||
|
||||||
|
07.02.2005 - Киберденьги - новая виртуальная реальностьА. Воскобойников, The Retail Finance, №2, 2005По словам главы Министерства связи и информатизации Леонида Реймана, "объем рынка электронной торговли в РФ в 2003 году по сравнению с 2002 годом вырос на 30% и составил около 150-200 миллионов долларов". Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) представила отчет о состоянии отрасли электронной торговли в России. По данным ассоциации, за первый квартал 2004 года в секторе В2С было продано товаров и услуг на 264,22 млн. долл. В рунете продолжает увеличиваться доля сайтов, через которые осуществляется торговля товарами и услугами. В разделе "Товары и услуги" классификатора Rambler's Top100 зарегистрировано 8786 сайтов, в "Строительстве" - 4628 сайтов, в "Путешествиях" - 3147. По крайней мере половина этих сайтов что-то продает. Во все времена люди, занимавшиеся бизнесом, искали новые рынки сбыта и способы для снижения издержек. Именно это стимулировало многие мировые открытия. Поэтому, когда понимание того, что с помощью Интернета возможно на несколько порядков снизить стоимость передачи данных, пересекло некую критическую отметку начался бум интернет-компаний. Поисковики, аукционы, печатные СМИ, фотовыставки, библиотеки, радио и ТВ, музыкальные записи, фильмы, мультики, магазины, телефонные разговоры, рекламные агентства - все это появилось в сети. Многие даже не имели (и не имеют до сих пор) оффлайновых аналогов. Появились новые бизнес-модели и, естественно, новые каналы продаж. Даже такие монстры, как General Motors в 1999 году обещали перевести весь документооборот и все расчеты с партнерами на интернет-технологии уже к 2001 году. Затем был кризис, эйфория спала и все встало на свои места. Интернет-компании, обладавшие запасом прочности и реальной бизнес-моделью, выжили, прочие были проданы или попросту закрыты. Тем не менее, Интернет перестал быть средой предназначенной исключительно для общения, появились различные дополнительные сервисы, большинство из которых были платными. Наверное, тогда впервые появились термины "цифровые наличные", "электронные деньги" и т.п. Первым разработал и запатентовал идею "цифровых наличных" Дэвид Чаум (David Chaum). Им была предложена первая платежная интернет-система DigiCash, предназначенная для представления денежных купюр в виде некой последовательности цифр. Этот набор цифр мог быть продиктован по телефону, отправлен факсом, но, главное, он мог использоваться в Интернете. Получатель предъявлял этот набор цифр банку, банк подтверждал действительность записи и сооветствующая сумма зачислялась на банковский счет. По сути, это был электронный вариант сертификата на предъявителя. В самой системе Чаума, DigiCash был ряд серьезных недостатков, не позволивших ей развиться. К 2000 году в мире действовало несколько сотен платежных интернет-систем. Большая часть из них ориентировалась на исключительно интернет-платежи, то есть, как правило, транзакции небольших объемов для взаиморасчетов и соврешения спонтанных покупок в интернете. Несколько десятков было и в России. Вспоминать всех нет смысла. Многие из них живы и по сей день, но переквалицифировались. Ассист, например, занимается в основном процессингом карт и шлюзованием к другим системам, Рапида предоставляет ограниченный набор самых востребованных услуг, Е-порт постепенно уходит с розничного рынка и так далее. На мой взгляд, реально действующих систем и имеющих достаточно большой набор услуг в России сейчас две: WebMoney и Яндекс.Деньги (на технологии PayCash). Аналогия с Visa и MasterCard напрашивается сама собой. Смысл работы обеих платежных систем сводится к следующему: клиент скачивает с сайта небольшую программу - "Интернет.Кошелек" (Яндекс.Деньги) или WMKeeper (WebMoney). Далее каким-либо способом зачисляет деньги в систему (покупает карточку, перечисляет через банк, приходит в представительство) и тратит их в магазинах, подключенных к системе, или использует для взаиморасчетов с другими пользователями. К системе Яндекс.Деньги совсем недавно был подключен двухсоттысячный пользователь и возможна оплата в 600 с лишним магазинах. Естественно, среди них и сотовые операторы, и спутниковое тв, и интернет-провайдеры, и возврат потребительских кредитов. Преимущества систем, оперирующих "цифровыми наличными" перед оплатами карточками и классическим интернет-банкингом очевидны. Прежде всего эта разница уже заключена в названии - электронные деньги любой из систем являются деньгами сами по себе, тогда как карточки и интернет-банкинг являются всего лишь записями о деньгах в банке. Интернет дает возможность дистанционного управления своим счетом, но при этом остальные технологические операции с деньгами остаются прежними. Так, даже при использовании псевдонимных банковских счетом, говорить об анонимности не приходится. Записи о путях перечисления денег хранятся во всех банках - персонализирован хотя бы один платеж и можно выяснить всю цепочку. Вероятность того, что и покупатель и продавец держат счета в одном банке минимальна, а при переходе информации о движении денежных средств из одной внтурибанковской системы в другую возникают проблемы с безопасностью. Основными же недостатками с точки зрения простого потребителя являются три вещи: ограничение по максимальной сумме платежа (это необходимо для того, чтобы злоумышленник, получивший доступ к системе, не мог перевести все деньги со счета), невозможность совершения более одной операции одновременно (иначе возможен неразрешенный офердрафт). Третья, наверное, самая важная и простая - высокая стоимость транзакции и банковского обслуживания. Проблемы, возникающие при работе с банковскими картами в Интернете, знают даже самые ленивые или беспечные. В связи с отсутствием при электронном платеже подписи на чеке, сумма со счета может быть списана любая - достаточно знать номер карты, владельца и срок ее действия. Опять же обмануть может и покупатель - владелец карты, заявив, что он не оплачивал товара и потребовав обратно списанные деньги у банка. Если он покупал товар с мгновенной доставкой (контент, пин-коды карт зачисления средств и т.п.), то провести возврат товара уже невозможно. Во избежание подобных проблем, технология PayCash, на которой работают Яндекс.Деньги, создавалась с учетом того, что каждый из участников системы может быть мошенником. Во время операции по осуществлению платежа передается не только информация о платеже, но и контракты между продавцом и покупателем, подтверждения банка. Все это шифруется и подписывается цифровыми подписями трех сторон. Тем не менее, хоронить интернет-банкинг, а уж тем более банковские пластиковые карты не то, что рано, а просто бессмысленно. Так же как и говорить о конкуренции дистанционного управления счетом, пластиковой карточкой и платежной системой в Интернете. Сфера обслуживания частных клиентов банков огромна - в нее входят миллионы POS-терминалов, считывающих пластиковые карты, тысячи дополнительных операционных офисов и отделений банков и т.п. Ничего удобнее оплаты товаров и услуг, чем карточкой, пока не существует. Но, исключительно, в оффлайне. Управлять своим банковским счетом, действительно, гораздо удобнее через Интернет, но никогда интернет-банкинг не станет платежной системой. Так же как и платежная система никогда не возьмет на себя функции банка и не будет начислять проценты по хранящимся в кошельках средствам. Каждому свое. И единственно возможный путь развития - это взаимная интеграция. В перспективе, когда клиент захочет оплатить что-либо в Интернете, он сможет нажатием кнопки перевести необходимую сумму со своего банковского счета к себе на Интернет.Кошелек. А когда он решит поехать в отпуск, он так же сможет перечислить средства со своего кошелька на пластиковую карту. Технически это работает уже сейчас. Например, Яндекс.Деньги интегрированы с интернет-банкингом Гута банка, работают с пластиковыми картами Visa, MasterCard, картами банков "Таврический" и "1 ОВК". Вопрос в дальнейшем взаимопроникновении и совместными работами с банками и оффлайновыми платежными системами по уменьшению стоимости транзакций. Одна из основных проблем платежных интернет-систем - это юридический статус. Настоящие цифровые наличные являются действительно деньгами в виде нулей и единичек, а не информацией о деньгах. Такие системы вполне могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в такой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью системы. Таким образом, для того, чтобы обеспечить юридически оправданное существование подобных систем со стороны государства, необходимо принятие целого ряда законопроектов, которые бы устанавливали необходимые требования, правила работы, ответственность эмитентов, минимальные параметры безопасности и т. д. точно так же, как это традиционно делается в банковском секторе. Неясный правовой статус цифровых денег вынуждает российские системы приспосабливаться к действующим нормам законодательства и обычаям делового оборота. По информации журнала "Финанс" (Частные электронные деньги, № 19): "Есть два основных подхода, которые демонстрируют ведущие системы цифровых денег. Webmoney Transfer провозглашает себя учетной системой, с помощью которой желающие могут обмениваться титульными знаками Webmoney. Финансовым гарантом по операциям с WMR выступает АНО "ВМ-Центр", а по операциям с WMZ - Paymer Limited - компания, зарегистрированная на Кипре. Таким образом, векселя, составленные гарантом и переданные ОАО "Гарантийное агентство" номиналом в 1 рубль и датой платежа 1 сентября 2011 года, являются правовым аналогом электронных денег Webmoney. Paycash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор", работающий в России под торговой маркой "Яндекс.Деньги" - видит другую перспективу для обеспечения статуса собственной валюты. Согласно указаниям ЦБ РФ № 276 и № 277, которые были приняты в 1998 году, банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов. Согласно этим документом, "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме". Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений эти документы не содержат. Банк "Таврический" в октябре 2002 года стал первым и до сих пор остается единственным российским банком, разработавшим полный пакет внутренних документов и получившим регистрационное свидетельство на право эмиссии ПФП. Тем не менее, для дальнейшего развития этих систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы. Так как родиной электронной коммерции традиционно считают США и Западную Европу, то полезно изучить, как там государство определяет статус цифровых денег. Европейский ЦБ и американская ФРС совершенно по-разному смотрят на проблему. Мнение ФРС заключается в том, что небанковские учреждения вправе выпускать электронные суррогаты денег, так как это стимулирует дальнейшее развитие новейших систем расчетов. Таким образом, некредитные учреждения будут обладать конкурентным преимуществом по сравнению с банками, однако, с другой стороны, банки также обладают рядом преимуществ, например, в виде разработанных систем обеспечения безопасности платежей, налаженных отношений с продавцами, доверия со стороны клиентов и т. д. Европейские регулирующие органы придерживаются более консервативных правил - право эмитировать цифровые деньги дано только компаниям, не ведущим другой хозяйственной деятельности или банкам, в рамках их другой коммерческой деятельности. В связи с этим возникает интересный вопрос - аналогичен ли выпуск электронных квазиденег и обмен их на средства клиентов депозитному вкладу в банке и соответственно нуждаются ли такие деньги в обязательном резервировании? В академических кругах Запада широко обсуждаются вопросы, связанные с тем, какие последствия будет иметь широкое распространение цифровой наличности как средства платежа для макроэкономического равновесия. Пока такие дискуссии представляют чисто теоретический аспект, однако со временем этот вопрос будет важен и на практике. Подобные юридические сложности не позволяют глобально развиваться ни одной платежной интернет-системе. Из-за разницы в законодательствах различных стран невозможной создание единой мировой системы. Эту проблему каждый решает по-своему. PayCash, например, запускает на своей технологии различные независимые национальные платежные системы. Это Интернет.Деньги в Украине, DramCash в Армении, MonetaExpress в США и, конечно же, Яндекс.Деньги в России. Такой подход позволяет обеспечить технологическую совместимость систем и, при необходимости, объединить их в одну. Другие же платежные системы либо не выходят за границы действия национальной валюты, либо начинают работать в многовалютном режиме, т.е. внутри одной системы существуют эквиваленты доллара, евро и рубля. Впрочем, такой подход уже на грани фола. Многим приходит в голову "свежая" мысль о том, что платежная Интернет-система в силу своей анонимности, высокой скорости прохождения денежных средств и низкой стоимости транзакции - идеальное средство для обналичивания денег. В реальности, многое зависит от позиции компании - оператора платежной системы. Например, Яндекс.Деньги ведут внутреннюю трассировку движения денежных средств. В случае поступления запроса из контрольно-ревизионных органов или Управления "К" МВД РФ, компания передаст такую информацию им. Все способы вывода денег связаны с перечислением на банковские счета и контролируются банком и платежной системой независимо друг от друга. Это, с одной стороны, существенно усложняет развитие региональных представительств. С другой - избавляет от множества лишних проблем. Впрочем, как известно, детские болезни укрепляют иммунитет. Платежные интернет-системы разрабатывают новые сервисы, внедряются на мобильные телефоны и КПК, запускают платежи через SMS, открывают новые проекты. Иногда проекты получаются оффлайновыми, как, например, у нью-йоркского партнера Яндекс.Денег компании "Cyphermint Inc.". Ее клиентами являются крупнейшая в США сеть супермаркетов 7-Eleven Inc., используящая российскую систему электронных платежей в своих интернет-киосках, и Американская Автомобильная Ассоциация, планирующая установить 14 000 интернет-киосков на технологии PayCash. Сейчас несколько подобных проектов прорабатываются и в России. Интересно, что в России, где рабочая сила значительно дешевле западной, рентабельнее вместо интернет-киоска устанавливать обычный киоск с человеком и компьютером. Человеко-машинная система оказывается не только дешевле, но и гораздо более популярна и понятна потребителю. Поэтому в начале этого года запущен проект iDealer, работающий на технологии PayCash. Проект позволяет создать "точку приема платежей за все сразу": от коммунальных услуг и сотовых телефонов до штрафов ГАИ и возврата потребительских кредитов. Создать свой бизнес с помощью iDealer, в принципе, может даже школьник, так как стартовые вложения от $1 000. Резюмируя, можно сказать, что платежные системы в Интернете - это всего лишь бизнес для разработчиков и операторов и механизм осуществления определенных потребностей для потребителей. В целом, это уже вполне обыденное явление, прочно вошедшее в нашу повседневную жизнь. Уже нет никакого фурора и эйфории. В чем-то платежи в Интернете однозначно лидируют, особенно там, где необходима оперативность, в чем-то все еще уступают традиционным способам. И это абсолютно нормально для любой новой технологии, успешно закрепившейся на рынке. Все остальное - вопрос будущего. Загрузить публикацию как файл: Киберденьги - новая виртуальная реальность |
| Paycash > Пресс-центр > Пресса о Paycash > 07.02.2005 - Киберденьги - новая виртуальная реальность |
|
|
